融資、銀行とローン

■本日のテーマ「ヤミ金だけじゃない。整理屋という悪徳業者」

悪徳業者と聞くと、法外な金利で貸付を行う無登録のヤミ金を思い浮かべる人も少なくないと思います。しかし悪徳業者は、なにもヤミ金だけではありません。

社会の裏側には、整理屋という悪徳業者も存在します。


＠整理屋って、なに？

整理屋とは借金の解決・整理を謳いながら、「法的整理の手付金」「債権者（貸し手）への返済金」などの名目で多額のお金を請求する悪徳業者のことです。

「あなたの借金を解決！」という文句で広告を出し、獲物を引っかけます。

業者から「債権者に返す分だから」と言われ、返済しているつもりで預けたお金は一銭も債権者に渡っていないということもあるので注意が必要です。


＠弁護士も信用できない？

相手が弁護士だとついつい信用してしまいがちですが、油断はできません。

悪徳業者は悪徳弁護士とツルんでいる可能性があるからです。悪徳業者は高齢などで仕事を受けられない弁護士などから名義を借り、あなたを信用させようと目論んでいます。

だから弁護士や司法書士といっても、頭から信じるのは危険です。


＠見抜くコツ

多重債務なのにお金を借りたり、借金を整理したりすることは容易なことではありません。しかし悪徳業者は、それらがあたかも簡単にできるようなことを吹き込んできます。

だからうまいことばかり言う業者は、疑ってかかった方がいいでしょう。


ということで、今回は整理屋についてでした。

■本日のテーマ「ヤミ金だけじゃない。紹介屋という悪徳業者」

悪徳業者と聞くと、法外な金利で貸付を行う無登録のヤミ金を思い浮かべる人も少なくないと思います。しかし悪徳業者は、なにもヤミ金だけではありません。

社会の裏側には、紹介屋という悪徳業者も存在します。


＠紹介屋って、なに？

幾つもの業者からお金を借りていると、やがて新しく借りようと思っても審査に落とされるようになります。また近年は総量規制により、年収の１／３以上のお金を借りることができなくなってしまいました。

お金を借りたいのに借りれない……そこにつけこんでくるのが、紹介屋です。

紹介屋はお金を融資してくれる業者を紹介してくれる代わりに、融資額の３～５割という高い手数料を取る業者のことです。


＠高額な手数料を請求される

紹介屋は相手の経済状況を見極め、審査の甘い会社を見つけて有利にお金を借りられるようアドバイスをしてきます。機が着くと何件もの業者を回らされ、借りられるだけのお金をめいいっぱい借りさせられてしまうのです。

そしてその金額の３～５割が、紹介屋の利益となります。


＠紹介屋に引っかからないためには

紹介屋はよくスポーツ新聞や雑誌、チラシ等に広告を出しています。「簡単審査」「即日融資」「他店で断られた方」といったコピーを目にしたこともあると思います。

このような甘い言葉には、特に注意してください。


ということで、今回は紹介屋についてでした。

■本日のテーマ「借金とギャンブル依存症の密接な関係」

薬物やアルコール、タバコなど依存しやすいものは身の回りにたくさんありますが、ギャンブルは依存性が強く、しかも自覚の薄い病気と言われています。

そう、ギャンブル依存症は間違いなく病気なのです。


＠ギャンブル依存症と借金

大半の人は、最初はちょっとした遊びや暇つぶしのつもりでギャンブルを始めます。ところがそこで偶然買ったりすると、苦労せずに大金が手に入るわけです。

最初は数千円単位だったものが次第にエスカレートし、数万円単位、十万円単位と膨らんでいきます。たと負けても「買って取り返す！」という意識が働き、ますますギャンブルにのめりこんでいくようです。

しかしギャンブルというものは継続することで確実に負けるような仕組みになっているため、ギャンブル依存症の人は知らぬ間にお金を使い果たし、借金をするようになるのです。


＠自己破産できない場合も

借金ができても自己破産すればチャラになる、と考える人もいるかもしれませんが、ギャンブルで作った借金の場合、自己破産できない場合があります。

破産法の中には免責不許可事由があり、「浪費又は賭博その他の射幸行為をしたことによって著しく財産を減少させ、又は過大な債務を負担したこと」という一文があります。

要するギャンブルや浪費が原因でできた借金は、免責が認められないということです。

くれぐれもギャンブルにはのめりこまないようにしましょう。


ということで、今回は借金とギャンブル依存症の密接な関係についてでした。

■本日のテーマ「増加するヤミ金に要注意！」

改正貸金業法によってグレーゾーン金利が撤廃され、また貸し出し審査が厳しくなったことなどにより、以前と比べてお金を借りることが難しくなってきました。

これにより悪徳業者が増加し、無知な人を食い物にしようと狙っています。


＠増加するヤミ金

ヤミ金とは、貸金業として登録を行っていない違法な貸金業者のことです。
最近このヤミ金が増加してきているようです。

原因は、改正貸金業法の施行。総量規制により年収の１／３以上のお金を借りることができなくなりました。その結果、借りたい人がいるのに借りられない人が増えてしまったのです。そして彼らの受け皿として、ヤミ金が勢いを増してきたと考えられています。


＠うまい話には気をつける！

ヤミ金に引っかからないためには、おいしい話にすぐに飛びつかないことです。
例えばこんな文句には、注意してください。

「他社で断られた方もぜひお申込みください」
「審査不要。最短10分、即融資いたします」
「金利2.0％、最大800万円まで融資」

近年はインターネット上で、知識がない人や警戒心の弱い人、追い込まれている人などを対象にヤミ金は活動しています。十分に注意してください。


ということで、今回は増加するヤミ金に要注意！でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～自己破産とは～」

借金が増えすぎて自力では返済できない場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。

さて、借金が増えすぎた時、あなたなら一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠自己破産とは？

自己破産は裁判所に申し立てをして、破産宣告後に免責決定を受けることにより、借金の返済を免除してもらう制度のことです。

自己破産は単に借金をチャラにしたいという安易な考えで利用してはいけません。また返済が苦しいからといって、すぐに自己破産に走る必要もありません。借金の整理には特定調停や任意整理、個人再生といったものもあるので、そちらの道も検討してください。


＠自己破産すると……

自己破産をすれば、それまでの借金が帳消しになります。非常に有名な制度ですが、誤解も多いので注意が必要です。例えば進学や就職が不利になる、世間や会社にばれるといった話は、全くの嘘です。

また自己破産をすると人生が終わりのように考えている人もいますが、この制度は生活を立て直すための制度であることを知っておいてください。


ということで、今回は借金を解決する方法　～自己破産とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～個人再生とは～」

借金が増えすぎて、もう自力ではどうにも返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠個人再生とは？

個人再生とは裁判所を通して借金を減らしてもらい、少なくなった残額を分割で支払っていくという方法です。場合によっては自宅を手放すことなく、住宅ローン以外の借金を整理することも可能です。

自己破産をすると、自宅を手放したり、特定の職業に就けなくなります（会社の取締役や警備員、税理士など）。しかし個人再生には、そのようなデメリットがありません。


＠借金整理の選択肢が増えた

自己破産などと比べると、個人再生はまだあまり認知されていませんが、この制度によって借金を整理する方法の選択肢が増えました。

以前は自己破産するしかなかった場合でも、個人再生で解決できるようになったのです。生活の再建として有効な手段なので、必要な方は個人再生という道も考えてください。


ということで、今回は借金を解決する方法　～個人再生とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～任意整理とは～」

借金が増えすぎて、返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠任意整理とは？

任意整理は弁護士や司法書士に依頼し、直接各債権者と交渉をして解決してもらうことです。本人の返済能力に見合った条件を成立させ、以後それに基づいて返済を行います。

弁護士に依頼せず自分で行おうとする人も中にはいますが、ほとんどの場合うまくいきません。弁護士に依頼しない方法を採るなら、特定調停を利用した方がいいです。


＠特定調停と任意整理の違い

大きな違いは、裁判所の存在です。特定調停の場合は裁判所が仲介して解決しますが、任意整理の場合は裁判所を利用しません。効果は双方とも同じようなものです。

また任意整理の場合は法律の専門家に依頼し、交渉もすべて弁護士が行ってくれるので、的確に解決へと導いてくれるという安心感があります。ただ問題を解決するためには、現状を正確に伝えることも大切になってきます。


ということで、今回は借金を解決する方法　～任意整理とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～特定調停とは～」

借金が増えすぎて、もうどうにも返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠特定調停とは？

特定調停は簡易裁判所に申し立てを行い、裁判所に仲介してもらって、借入額の減額や今後の返済方法などを話し合うといった手段です。

特徴調停は、法律家に依頼せず自分で申し立てることが一般的です。
また申し立て費用が安い（１社につき１０００円程度）という利点もあります。


＠特定調停で期待できる効果

・調停が終わるまでの間、返済は停止して取り立てを受けない
・金利の引き直しによって借金が減る
・将来金利カットで長期分割払いになる


金利の高い業者から借入れ、長期間利用していた場合には、返済額が半分になったり、時には借金がなくなったということもあるようです。専門家に依頼せず、安い費用で借金を整理したい場合には、特定調停を利用してみるのもいいのではないでしょうか？


ということで、今回は借金を解決する方法～特定調停とは～についてでした。

■本日のテーマ「自力返済できるかを自己診断」

借金を整理したいけど、専門家に相談しに行くのは気が引ける……
そんな人も少なくないでしょう。

そこで専門家に相談へ行く前に、まず自力返済できるかを自己診断してみましょう。


＠１ヶ月の収入と支出は？

返済能力を調べるには、１ヶ月の収入と支出を把握する必要があります。収入は、あなたの手取り金額のことです。支出は、以下のようなものです。

毎月の固定費等（食費や水道光熱費、電話、教育費、家賃、交際費、生活日用品等）。

この時、毎月の返済額（カードやキャッシングなど）は除外します。


＠収入―支出＝最大返済額

１ヶ月の収入から支出を引いた額が、あなたの毎月の最大返済額です。

例えば１ヶ月の収入が３０万円で、支出が２０万円なら、３０万―２０万円＝１０万円となり、１０万円があなたの毎月の最大返済額となるわけです。


＠返済能力を超えている？　いない？

借金の額があなたの返済能力を超えているかどうかを確かめてください。返済能力内なら任意整理等で借金が返済できる可能性が高いです。しかしあなたの返済能力よりも借金の額が上回っているのなら、自己破産を含めて考える必要があるかもしれません。


ということで、今回は自力返済できるかを自己診断についてでした。

■本日のテーマ「借金生活から脱出するためには」

誰もがキャッシングやローンに頼った生活から抜け出したいと思うのは、当然の心情です。それでは借金生活から脱出するためには、どのように生活を改善すればいいのでしょう？

今回は借金を減らす基本的な方法をご紹介します。


＠クレジットカードは使用禁止

クレジットカードはお金を使ったという感覚が薄いため、つい使いすぎてしまいます。借金を本気で返済したいと思う人は、クレジットカードを使わないようにしましょう。

クレジットカードの使用を禁止すると、無駄な出費を抑えることができます。


＠家計簿をつける

借金を作る人の多くは、計算や数字が苦手だという人が多いです。そこでお金の流れを把握するためにも、家計簿をつけることをオススメします。

一ヶ月にどれだけの収入があり、生活費にどれだけのお金がかかっているかを把握することで、借金を返済していくメドを立てることができるようになります。


＠目標を持つ

「毎月１万円ずつ貯蓄していく」とか「１ヶ月の生活費を○万円以下に抑える」といった目標を立てて生活を送ってみましょう。最近は節電が叫ばれているので、電気代を○％抑えるといったものでもいいですね。

目標は大きなものではなく、達成可能な小さなものにした方がいいでしょう。


ということで、今回は借金生活から脱出するためには、でした。

■本日のテーマ「家計が苦しい……債務整理すべき？」

長引く不景気と雇用状況の悪化が続き、家計が苦しいという方も少なくないでしょう。

中には住宅ローンやクレジットカードの支払いなどによる「借金」によって、危機的な状況にある人もいらっしゃるかもしれません。


＠借りないで返済したい

他所からお金を借りずに借金を返済したいと思うのは、誰でも同じです。生活を切り詰めてやりくりで切ればいいのですが、借金が膨らみすぎればそうもいきません。

特にキャッシングは高利です。無闇に利用していると利息が膨らみ、返済を続けてもなかなか完済できないという状況に陥ります。このような場合は返済を続けるうちに生活が徐々に苦しくなり、やがてにっちもさっちもいかない状態になりやすいです。


＠返済できないだけの借金がある場合

まずは生活を切り詰めて借金を返済していくことは可能か、冷静に考えてみましょう。

普段はなんとかやりくりできても、冠婚葬祭などのイベントで返済が苦しくなるのなら少し考えた方がいいかもしれません。

毎月の収入から返済が困難なら、債務整理も視野に入れた方がいいでしょう。


＠専門家に相談してみる

借金は決して多くないものの返済が難しいという場合は、一度法律の専門家に相談してみるべきです。手続きにかかる費用を加味して債務整理を行った方が有利だと思えば、実行に移した方がいいでしょう。

自己破産だけでなく、任意整理や特定調停、個人再生など、幾つかの選択肢があります。自分の力では返済が困難と感じたら、早めに専門家に相談しましょう。

■本日のテーマ「借金はどのようにしてできるのか？」

誰だって借金はしたくありません。しかし借金で身を滅ぼす人は、非常に多いです。自己破産と個人再生の件数は、過去１０年で２００万人を越えているという状態です。

単純計算で毎年２０万人以上の人が、債務整理を行っているという計算になります。

借金は意外に身近に潜む問題なのです。

一体借金はどのようにして出来上がってしまうのでしょうか？


＠借金ができる流れ

まず収入が減るなどして、生活が苦しくなる
　　　　　　　↓
貯蓄を崩しながらしのぐが、やがて蓄えも尽きる
　　　　　　　↓
お金の悩みは人に相談しにくいため、クレジットカードでキャッシング
　　　　　　　↓
当初はほんの少しだけ借りるつもりだったが……
　　　　　　　↓
返済をしながら生活をするには、さらにお金を借りなければならなくなる
　　　　　　　↓
借入限度額に達してしまい、ついには消費者金融を利用
　　　　　　　↓
借金は雪だるま式に増えていく


というのが典型的な借金の流れです。


＠浪費家だけが借金を作るわけではない

借金を作る人は金遣いの荒い人、というのは偏見です。債務整理を行う多くの人は、真面目で、収入ＵＰを目指したり節約したりと一生懸命やってきたのにうまくいかなかった人ばかりです。決して他人事ではないということですね。


ということで、今回は借金はどのようにしてできるのか？　でした。

■本日のテーマ「お金を貯めるには、支出を把握しよう！」

「お金を貯めたい。でも貯まらない」
「気がつくとお金がいつの間にかなくなってる」

お金の悩みは挙げればきりがありませんが、上記のような悩みを抱えている人も少なくないでしょう。そこで今回はお金を貯められない人へ、お金を貯めるコツを一つご紹介。


＠お金が貯められない人の典型

・計算が苦手（お金の計算が苦手）
・数字が苦手
・記録や記憶が苦手

自分が何にお金を使ったかが分からない、気づくとお金がなくなっている人の典型です。
このような人は、貯蓄が苦手といわれています。

では、どうすればいいのでしょうか？


＠支出帳をつける

気づくとお金がなくなっているという人には、一ヶ月の支出を書き出してみることをオススメします。きちんとしたものではなく、大雑把なもので構いません。

どんなものに対してお金を払ったのかを書き出して、確認しましょう。

お金を貯めるには、支出をきちんと把握することが重要です。


＠キャッシング、クレジットカードを利用しない

浪費をなくすには、キャッシングやクレジットカードの利用をやめるのが最善策です。クレジットカードの場合は手持ちの現金が減らないので、つい無駄遣いをしがちです。

やや不便を感じるかもしれませんが、効果は大きいです。


ということで、今回はお金を貯めるには、についてでした。

■本日のテーマ「自己破産のデメリットと嘘」

自己破産をすると借金が帳消しになる代わりに、様々なデメリットがあります。自己破産で生じるデメリットとして、以下のものがあります。


＠自己破産で生じるデメリットとは？

・財産の没収（生活必需分は除く）

住宅・株式などの財産は没収されます。ただし生活に必要な衣類や寝具、家財道具の他、年金や生活保護給付といったものは残ります。

・資格制限を受ける

破産開始手続き決定を受けると、免責を受けるまで、会社の社長や役員、弁護士、司法書士、税理士、警備員、生命保険募集人といった特殊な地位につくことができなくなります。

・一定期間ローンが組めない

信用情報機関に事故記録が載り、一定期間ローンが組めなくなります。

・官報に載る

官報という国の機関誌に載ります、ただしこれらは、一般の人はほとんど目にすることがないので、世間に知られる可能性はまずありません。


＠自己破産の誤解

自己破産に関しては様々な誤解がありますが、以下のようなものは嘘です。

・会社を解雇される
・選挙権が無くなる
・進学や就職に不利になる
・一生ローンやクレジットカードが利用できない
・海外旅行に行けない
・戸籍や住民票に記載される

実際はそのようなことはありませんので、勘違いしないでください。


ということで、今回は自己破産のデメリットと嘘についてでした。

■本日のテーマ「借金整理の最終手段・自己破産」

借金整理の中で最も有名なものとして、自己破産があります。

自己破産が認められると借金が全て帳消しになるというメリットがあります。しかし返済の義務がなくなる自己破産では、本腰を入れて再起に向かえない人も少なくありません。

甘えた心のまま借金だけが消えて、なにも解決しない人も意外に多いのです。


＠自己破産はあくまで最終手段

借金の整理として安易に自己破産を選ぶと、あまりいいことがないと言われています。

というのも、返済の苦しみがないまま借金が整理できるため、これまでと同じような堕落した気持ちで生活を続け、従来と同じ感覚でお金を使い続け、最終的には以前と同じような道をたどる人も少なくないからです。


＠強い気持ちを持って

そのため自己破産する場合は、二度とこんな思いはしないぞという強い気持ちが必要となります。自らを戒め、貯蓄を心がけるよう改善に努めてください。


＠他の債務整理も考える

借金の整理方法としては、自己破産のほかに、任意整理や特定調停、個人再生といったものもあります。これらの場合は、返済が伴います。そのため自分の生活をコントロールするよう自然と努力するため、再起しやすい傾向にあるとも言われています。


ということで、今回は借金整理の最終手段・自己破産についてでした。

■本日のテーマ「低金利、即日融資の甘い罠に注意しよう」

総量規制によって年収の１／３以上のお金を借りることができなくなり、今までのように簡単にキャッシングを利用できなくなりました。そんな中、低金利や即日融資、他店で断られた人OKといった謳い文句を掲げている業者が存在します。

このような業者には、十分に注意しましょう。


＠ヤミ金の可能性が大

このような魅力的（すぎる）文句を掲げている業者は、申し込む前に確認が必要です。まずは貸金業者として登録しているか、登録貸金業者情報検索サービスで検索しましょう。

・金利は大丈夫？

その業者の金利も、チェックが必要です。金利は出資法で２０％以内に定められていますが、それ以上の金利になっていないでしょうか。


＠甘い言葉に要注意

今までのように簡単にお金を借りられなくなったことで、悪徳業者が暗躍しています。あなたを助けるふりをして、甘い言葉で誘ってくるので用心が必要です。


＠目先のことだけを考えない

今どうしてもお金が必要だからといって、金利の高い業者を利用すると、返済で地獄を見ることになります。現在既に返済が苦しい人は、なんとかしてお金を借りる手段を考えるのではなく、借金を整理する方法を考えた方がいいでしょう。

まずは法律の専門家に相談してみては、いかがでしょうか。


ということで、今回は低金利、即日融資の甘い罠に注意しようでした。

■本日のテーマ「ブラックリストに載ってしまったら……」

誰もが一度は耳にしたことがある「ブラックリスト」。なんとなく恐いイメージがありますが、その実体はあまり知られていません。

ということで、今回はブラックリストについて簡単に紹介します。


＠ブラックリストというものは存在しない！

そもそも日本には、ブラックリストと呼ばれるものは存在しません。一般にブラックリストと呼ばれるものは、信用情報機関の事故情報のことを指します。


＠信用情報機関って？

信用情報機関とは金融業界が支払能力の調査や、過剰貸付や多重債務者の増加防止、取引の損失を未然に防ぐことなどを目的に設置した機関のことです。

あなたがカードやローンの申込みをする際、金融機関はこの人にお金を貸しても大丈夫かを確認するために、信用情報機関の情報を確認するというわけです。


＠ブラックリストに載っても悲観しすぎない

返済が遅れて信用情報機関の事故情報に登録されても、不必要に悲観する必要はありません。事故情報は公表されないので社会的な信用が失われるわけではありませんし、失業することもありません。一生ローンが組めなくなるということもありません。

事故情報が登録されるのは一定期間なので、その期間が過ぎれば記録は抹消されます。そうすると、再びローンを組んだりカードを作ったりできるようになります。


ということで、今回はブラックリストについてでした。

■本日のテーマ「借金を減らすための基本原則とは？」

キャッシングが身近になり、簡単にお金を借りられるようになった現代では、借金で頭を抱えている人も決して少なくないはずです。

そこで今回は、借金を減らすための基本原則を簡単に紹介したいと思います。


＠そもそもお金を借りるとは？

例えばキャッシングでお金を借りることは、お金でお金を購入することと同じ行為です。つまり「１万円のお金を１万２００円で購入する」ようなものなのです（２００円分は利息に該当すると考えてください）。

そのためキャッシングの返済をするために別の業者からお金を借りることは、実質的に借金を増やしいていくことになります。そのため借金を減らすためには、お金を借りずに済む環境を作り上げていくことが大切になってきます。


＠借金解決の基本は、収支の把握

借金を解決するには、一ヶ月で自分にどれくらいの収入があり、どれくらいの支出があるかを把握することです。そのために、家計簿を作成しましょう。

家計簿を作成した後は、節約で返済できるレベルかどうかを確認してください。もしいくら節約しても返済できそうにない場合は、速やかに弁護士など法律の専門家に相談しましょう。早く相談した方が小さな痛みで解決できます。お急ぎください。


ということで、今回は借金を減らすための基本原則についてでした。

■本日のテーマ「自己破産すると……」

地方裁判所に自己破産の申し立てを行い、免責の決定が行われると、全ての借金が帳消しとなります。しかし自己破産には、様々なデメリットが存在します。


＠ブラックリストに登録される

日本には公式のブラックリストと呼ばれるものは、存在しません。ここで言うブラックリストとは、信用情報機関の事故記録のことを指します。

自己破産を行うと、信用情報機関の事故記録に登録されることになります。


＠ブラックリストに載ると、どうなるの？

自己破産してブラックリストに載ると、５～７年間は新しくクレジットカードを作ることができません。またローンを組むこともできません。

さらに10年間は再び免責決定を受けることができません。


＠就けない仕事が発生

自己破産を行うと、弁護士や公認会計士、税理士、会社役員や保険会社社員の仕事に就くことができなくなります。

また裁判所の許可なく旅行や引越しなど居住地を離れることができないといったデメリットもあります。さらには財産を自由に売買する権利を失うといったことも挙げられます。


自己破産は借金がチャラになるという利点がある一方、様々な不利もあることを知っておきましょう。

ということで、今回は自己破産についてでした。

■本日のテーマ「知っておこう！　自己破産の手続き方法」

借金が膨らみすぎて返済できなくなった場合の最終手段として、自己破産があります。

しかし自己破産は、安易に借金から逃れる方法ではありません。自己破産を行うには裁判所の審理でパスしなければなりませんし、ギャンブルや遊興などが原因で多額の借金を抱えた場合、自己破産が認められない場合もあります。


＠自己破産の概略

・費用……３万円前後（弁護士を立てる場合、約30万円）
・免責決定までの期間……破産宣告から６～７カ月間


＠自己破産の流れ

１、破産の申し立て

地方裁判所に自己破産の申し立てを行います。破産するまでの経緯などを申立書に記入して、給与明細書や戸籍謄本と一緒に提出します。

２、審尋

申し立てから１～２カ月後に裁判所から呼び出しがあります。
裁判官が申し立ての内容について質問を行います。

３、破産宣告

裁判所が様々な事情を総合的に判断して、破産宣告の決定を行います。

４、免責申し立て

１カ月以内に全ての債務を帳消しにする免責申し立てを行います。

５、免責決定

免責の申し立てから６ヶ月後、裁判所から呼び出しがあります。質疑応答の後、免責の決定が行われ、全ての借金が帳消しとなります。


ということで、今回は自己破産の手続き方法についてでした。

■本日のテーマ「返済不能！！　多重債務に陥ったら」

自己破産者の数は年々減少傾向にあるものの、毎年１０万人以上が自己破産をしているというのが現状です。また多重債務者は２００万人を超えるともいわれています。

もし多重債務に陥ったら、どうすればいいのでしょう？


＠まずは信頼できる専門家に相談

多重債務に陥った場合、自分ひとりで解決しようとするには危険です。信頼できる弁護士や専門家に相談して、解決の道を探すようにしましょう。

２００万円以下の借金なら、任意整理で解決できることもあります。

くれぐれも「借金返済のために借金をする」という方法は避けましょう。


＠任意整理or民事調停

・任意整理とは？

債務者（借金をしている人）と債権者（お金を貸している人）が交渉し、借金の減額や分割返済に応じてもらう方法です。任意整理は裁判所を利用せずに行います。

もちろん個人で交渉しても相手にしてくれませんので、弁護士を雇います。


・民事調停とは？

こちらは裁判所に仲介してもらい、債権者と交渉をおこないます。裁判所はあくまでも中立なので、あなた自身が債権者と話し合わなければなりません。


＠それで駄目なら自己破産

借金が多すぎて返済できず、あらゆる解決の道が絶たれた場合、最終手段として自己破産があります。自己破産が認められると、借金が帳消しになり、返済の義務はなくなります。

ただしデメリットもあるので注意しましょう。


ということで、今回は多重債務に陥ったら、についてでした。

■本日のテーマ「収入が減って住宅ローンが払えなくなったら……」

マイホームの取得は、人生で最大の買い物の一つです。それゆえに住宅ローンは、非常に大きな「借金」といっても過言ではありません。

もし収入が減って住宅ローンが払えなくなったら、どうしますか？


＠無駄な支出を抑えよう

最初にやるべきことは、支出を抑えることです。遊興費を減らしたり、使用していない車を処分するなど、節約に心がけてください。家計を見直すことは、財政再建の基本です。

同時に副業を始めるなど、収入ＵＰの方法も見出していきましょう。


＠返済条件の変更

リスケジュールといって、住宅ローンの返済条件を変更するという方法もあります。

この方法でピンチを逃れた人も少なくありませんので、利用している金融機関に相談してみることも一つの方法ではないでしょうか。


＠冷静に対処する

住宅ローンが払えないからといって、慌ててマイホームを処分するとかえって経済状況を悪くする場合もあります。家を売ってもローンが残る場合があるからです。

しかしマイホームを所有し続けることで、余計に経済状況を逼迫させることもありますので、判断が難しいところです。まずは……

１、無駄な支出を省き、収入ＵＰを試みる
２、金融機関や専門家に相談してみる

といった手段を取ってみるといいでしょう。

住宅ローンの残りが幾らあるのか、現在の住宅の売値は幾らなのか、といったことも確認して、冷静に判断するよう心がけてください。


ということで、収入が減って住宅ローンが払えなくなったら、でした。

■本日のテーマ「病気や怪我で住宅ローンが払えなくなったら……」

マイホームの取得は、人生で最大の買い物の一つです。それゆえに住宅ローンは、非常に大きな「借金」といっても過言ではありません。

もしケガや病気で一時的に収入がなくなったら、どうしますか？


＠返済者の死亡や重度障害の場合……

ローンの契約者が死亡したり重度の障害になったりした場合、団体信用生命保険がローンの返済を行ってくれます。これは大半の住宅ローンの契約で義務づけられていますので、たとえ死亡や重度障害で返済不能になっても大丈夫なわけです。

また民間の住宅ローンではローン返済支援保険などもあります。


＠ローン返済支援保険とは？

所得補償保険と呼ばれたりするもので、病気や怪我などによって収入が一時的になくなってローンの支払が困難になった場合に利用できる損害保険です。

団体信用生命保険では保証されない範囲をカバーしてくれる保険です。

ローン返済支援保険の中には失業、転職に伴う減収も対象となるものもあります。

通常、ローン返済支援保険は無期限ではなく、最長で3年程度などの短い期間の支払の保証です（契約内容によって異なる）。一度契約書などを読み直してみましょう。


ということで、今回は病気や怪我で住宅ローンが払えなくなった場合についてでした。

■本日のテーマ「マイホームを手放すべきか否か」

憧れのマイホームをようやく手に入れ、順調に返済を続けてきたものの、近頃の景気悪化で返済が厳しくなっているという人も大勢いるようです。

そして住宅ローン苦しさに、マイホームを手放す人も少なくありません。


＠住宅ローンは巨大な「借金」

ケガや病気で一時的に収入がなくなったり、不景気でのボーナスカットなどで返済の予定が大幅に狂ってしまったというケースはよくあります。

住宅を買った人にとって、住宅ローンは巨大な「借金」です。そのため返済計画が狂うと、致命傷になりかねません。住宅ローンを返済するために他所からローンを借りて……という人もいますが、これは借金を増やすだけなので注意した方がいいでしょう。


＠住宅を売っても問題は解決しない！

住宅ローンの返済が不能になって住宅を売ったとしても、借金が残る可能性があります。例えばローン残債が2,000万円あり、住宅の売却価格が1,500万円だと、500万円の借金が残るわけです。

家を手放し、借金だけが残るという事態に陥ります。

そうなると、自己破産ということになりかねません。

住宅ローンの返済に困った場合は、慌てずに、まず落ち着いて、所有し続けた方がいいか、手放した方がいいか、様々な角度から考えることが大切です。

■本日のテーマ「自己破産は世間に知れる？　仕事を失う？」

自己破産については様々な誤解があり、必要以上に自己破産を恐れている人も少なくありません。そこで今回は自己破産について、少し解説したいと思います。


＠世間への認知や就業について

自己破産をしてもほとんどの場合、人に知られることはありません。職場に報告が行くわけでもないので、失業することなく仕事を続けることができます。

しかし手続き開始後、職業によっては免責許可がおりるまで就くことができないものもあります。会社の役員、生命保険募集員、弁護士、司法書士などです。


＠自己破産すると、どんな影響がある？

政府が発行している「官報」に載ります。しかし自己破産の事実が住民票や戸籍に掲載されるという噂は、事実ではありません。

また株式や不動産などの価値の高い財産は処分されます。しかし生活必需品まで失うことはありません。

他にも信用情報機関に登録されるため、一定期間ローンは利用できません。


＠自己破産すべきか否か

借金が増えすぎて返済不能になった場合、自己破産をして出直した方がいい場合があります。しかし安易に自己破産を行うことは、おすすめできません。

まずは一人で悩まず、法律家など借金の専門家に相談するようにしましょう。


ということで、今回は自己破産についてでした。

■本日のテーマ「自己破産について知ろう！」

借金の整理方法の中で、自己破産は最もよく知られています。

テレビドラマの影響からか、自己破産というと貧しくひもじいイメージがありますが、現実の自己破産はそれほど暗いものとも言えません。


＠そもそも自己破産って？

借金の整理には幾つもの方法がありますが、自己破産はその一つです。これは裁判所に申立てを行って、免責を受けて返済を免除してもらう制度です。

個人再生や任意整理、特定調停などの借金整理は、整理後も返済を続けますが、自己破産は返済が免責されます。

もちろん、手続きをしただけで借金が清算されるわけではありません。

免責が認められて、返済の義務から解放されることになります。


＠すべてを失うわけではない

自己破産するとすべてを失って困窮生活が待っているようにイメージする人もいますが、そんなことはありません。生活に必要な家財道具は残ります。

また現金も保有できます（99万円以下、その他20万円以下）。

例えば自家用車も20万円以下と認められれば、手放さなくてもいいのです。現金以外で20万円以上のものは財産と見なされて配当原資に充てられますが、20万円以下なら手元に残せるというわけです。

自己破産しても、全財産を手放す必要はないのですね。


というわけで、今回は自己破産についてでした。

■本日のテーマ「過払い金請求のトラブル」

貸金業法の改正によって、過払い金がもどってくるという話をよく耳にすると思います。

しかしその中で過払い金請求における顧客争奪戦が激しくなり、トラブルも増えているようです。法律家選びは慎重に行うようにしてください。


＠相談無料のワナ

よく「相談無料」という宣伝を見かけます。もちろん良心的な法律家もいますが、大抵はその裏の利益を期待して行っていることを忘れないでください。

つまり相談無料の裏には、過払い金の請求をして成功報酬を得たり、相談者を集めて債務整理手続きの手数料を得るといった目的があるわけです。

強引に手続きを進められたり、多額の成功報酬を請求されたりといったケースもあり、時には詐欺まがいのことを行う法律かもいますので充分に注意してください。


＠こんな法律化には要注意

・こちらの話をきちんと聞かずに手続きを進めようとする
・会わずに電話やメールなどで手続きを進めようとする
・金利の引き直し計算書や取引履歴などを見せてくれない
・手続きを頼んで報酬を支払った後、連絡がこなくなる


法律家を選ぶ時は、こちらの話をよく聞いてくれ、家計の状況や返済金額などを考慮して一緒に借金整理の方法を考えてくれる人を選ぶようにしてください。

ということで、今回は過払い金請求のトラブルについてでした。

■本日のテーマ「銀行はどうやって儲けているの？」

金融機関を利用する際に損をしないためには、賢い客になることが大切です。
そこで今回は、普段利用している銀行の仕組みを簡単に紹介します。

おそらく社会人の方なら、銀行口座を持っていない人はまずいないでしょう。
その銀行が、あなたを相手にどうやって儲けているか考えたことありますか？

銀行も企業なので、「金儲け」をしなければなりません。一般的に銀行は、以下のようなところから利益をあげています。


＠　お金を貸して利息を取る

銀行にお金を預けると利息をくれますが、銀行は利息を取り立てる業者でもあります。企業や個人にお金を貸し、利息を取って収入を得ています。

会社は事業資金を借りますし、個人は住宅ローンなどの借り入れをしています。
その利息が、銀行の収入源になっています。


＠手数料を取る

時間外にＡＴＭで下ろすと手数料が105円かかる、休日だと手数料が105円かかる、投資信託や外貨預金を買うと販売手数料が購入額の３％かかる……

といったことで、銀行はサービスを提供して少しずつ手数料を取って利益を上げています。近年は手数料収入の割合が高まっているとも言われています。


＠お金を運用する

銀行は預かったお金や国から借り入れた資金、自己資金などを運用もしています。為替や債券、投信等で自ら稼いだ分は、そのまま銀行の利益になります。


ということで、今回は銀行が儲けている仕組みについてでした。

■本日のテーマ「借りたお金、返済できないと……」

借金はしないに越したことありませんが、様々な事情でお金を借りる必要が出てくる場面もあります。その際には、返済不能に陥らないよう充分注意しましょう。


＠もし返済できなかったら、どうなる？

通常、返済が滞納すると、電話やハガキで督促がきます。最初のうちはさほど厳しい取り立てではありませんが、滞納が続くと徐々に厳しくなっていきます。しょっちゅう電話や書面がきますし、法的手続きを取ってくることもあります。


＊悪質な取り立てには対抗措置を！

悪質な業者の場合、勤務先まで取り立てにやってきて迷惑行為を行う、夜遅くに自宅に来て暴力的な態度を取る、ということもあります。

しかしこれらの行為は、法律で禁じられています。取立ては「貸金業の規制等に関する法律」および金融庁が定めた「事務ガイドライン」により規制されています。悪質な取立てやトラブルに関しては、警察や弁護士に相談しましょう。


＠審査のゆるい会社は取り立てに厳しい

一概には言えませんが、審査の甘い業者は金利が高く、取り立てが厳しいという傾向があるようです。審査の厳しい業者はお金の回収率が高いですが、審査の甘い業者は回収率が下がるので、必然的に取り立てが厳しくなるようです。


ということで、今回は借りたお金、返済できないと……についてでした。

■本日のテーマ「キャッシング心得　～典型的な失敗例～」

借金はしないに越したことはありませんが、やむなくお金を借りなければいけない時があるかもしれません。そんな時の注意点をご紹介します。


＠借りたお金は返さなければなりません！！

当たり前のことですが、借金をする時はすぐにお金が必要ということで、金利や返済計画を考えずに借りる人が意外に多いです。借金で悩む人の多くが、こういう人達。

もちろん手軽に借りられることをアピールする業者にも、問題があるでしょう。しかし借金はいずれ返さなければならない、という当たり前のことを認識しましょう。


＠典型的な失敗例　～自分だけは大丈夫？～

最初は誰もが用心します。しかし慣れてくると、次第に軽い気持ちでお金を借りるようになっているものです。ふと気づいたら、返済不能の借金の山……

これが、多重債務に陥る人の典型的なパターンです。

ほとんどの人は、「自分は大丈夫」と考えていることでしょう。しかし多重債務に陥った人の全員が、最初は「自分は大丈夫」と考えていたのです。

キャッシングやクレジットカードは非常に便利ですが、自分だけは大丈夫と安易に考えていると、泥沼にはまってしまうことがあるので注意しましょう。


ということで、今回はキャッシング心得についてでした。