融資、銀行とローン

■本日のテーマ「自己破産は本質的な解決にならない？」

借金地獄に陥って返済が不能になった場合、まず頭に思い浮かぶのが自己破産かもしれません。しかし借金の整理方法は、自己破産だけではありません。

法的な債務整理の種類には、次のようなものがあります。

・任意整理
・個人版民事再生
・特定調停
・自己破産


＠自己破産と他の債務整理の違い

自己破産と他の債務整理（任意整理や特定調停、個人再生）の決定的な違いは、前者が完全清算型であるのに対し、後者には返済の義務が残るということです。

一見すれば自己破産の方がいいように思われますが、任意整理や特定調停の場合は返済の義務が残るので、無駄遣いを抑えて貯蓄しようという意識が働きます。

つまりお金の使い方やお金に対する考えを改めるようになるのです。


＠自己破産の隠れた弊害

ところが労せずに借金が帳消しになる自己破産の場合、このような意識が働きません。そのため貯蓄する習慣が身につかず、収入の全てを使い切る人が数多くいます。

結局のところ、お金の使い方やお金に対する考えが以前と変わらず、自己破産した時と同じ道を歩む人が少なからずいるわけです。

故に借金の整理で最初から自己破産を選ぶのはよくないと、よく言われます。

もし自己破産を選ぶ際には、強い気持ちで生活を悔い改める覚悟が必要です。

■本日のテーマ「債務整理と自己破産」

自己破産は債務整理（借金整理）の中で最も有名な借金の整理方法です。

借金が膨らんで返済不能になると「自己破産するしかない」と考える人も少なくありませんが、借金の法的整理方法は自己破産だけではありません。債務整理には、

・任意整理
・個人版民事再生
・特定調停
・自己破産

があります。

自己破産という方法が決して悪いわけではありませんが、借金の整理方法として最初から自己破産を選択するとうまくいかないとよく言われています。


＠自己破産で失敗する理由

任意整理や特定調停、個人再生の場合、返済の義務が残ります。そのためきちんと返済ができるようにお金をコントロールする習慣が身につくのです。

つまり「今月は○万円、返済しなきゃいけない」と考えるため、お金のやりくりが必要となり、無駄遣いを抑えて貯蓄するクセが身につきやすいのです。

ところが自己破産は清算型で、以後の返済が不要になります。

そのため再生する意思を持たないまま借金が帳消しになり、自分に対する甘え体質を改善する機会を失ってしまうのです。結局お金に対してルーズなままなので、借金が帳消しになったところで根本的な解決法にはならないという問題があるのです。

そのため債務整理で最初から自己破産を選ぶのは、避けた方がいいとよく言われます。

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■本日のテーマ「リバースモーゲージの申し込み先は？」

リバースモーゲージは、自宅や土地など自分が所有する不動産を担保にお金を借りることです。そして自分の死後に不動産を売却して、借りたお金を一括返済します。

簡単に言えば「自分が死んだ後、家を売って借りたお金を返済する」というローンです。


＠リバースモーゲージの申し込み先

リバースモーゲージは、銀行などの民間企業や、社会福祉協議会といった公的機関で取り扱っています。取り扱っていないところもあるので、事前に確認してください。

公的機関の場合は、生活資金や医療費など生活に必要な支出に用途が限られています。借り入れも毎月決まった金額を借りるという形になっています。

一方、民間の金融機関は取り扱う商品によっては様々な使い方が可能です。

海外旅行費やリフォーム費用、老人施設への入居費用など、まとまった支出に利用されることも少なくないようです。そのため必要な額を必要な時に借りるという借り方や、借入限度額を一括で借りるといった商品もあります。


リバースモーゲージは死後に借りたお金を返済するという形なので、老後を豊かに暮らす選択肢の一つとして利用してみるのもいいかもしれませんね。


ということで、今回はリバースモーゲージの申し込み先についてでした。

■本日のテーマ「リバースモーゲージのデメリット」

リバースモーゲージとは『逆の担保』という意味の金融商品です。

これは自宅や土地など自分が所有する不動産を担保にお金を借りることです。ただ一般的なローンと違うのは、自分の死後に不動産を売却して借りたお金を一括返済することです。

簡単に言えば「自分が死んだ後、家を売って借りたお金を返済する」というローンです。


＠リバースモーゲージのデメリットとは？

リバースモーゲージのデメリットの一つとして、希望額を借りられない場合があることです。これは自分の所有する不動産の担保価値が融資限度額になるためです。

さらに地価の変動により、当初の予定よりも早く融資限度額に達する場合もあります。

他にも資産価値の高い一戸建てを対象にした商品が多いため、マンションの方は利用しにくいという面もあります。ただ現在では一部の銀行がマンション所有者への取り扱いも開始しているので、気になる方は金融機関に尋ねてみてください。


相続人がいる場合、相続税や所得税の負担を相続人が負うことになります。

物件を売却して返済にあてることになるので、相続物件がない状態で相続税を払い、売却して利益が出たら所得税を払わなくてはいけなくなります。そのためリバースモーゲージは、相続人にはよく思われない傾向があります。


ということで、今回はリバースモーゲージのデメリットについてでした。

■本日のテーマ「リバースモーゲージのメリットとは？」

リバースモーゲージとは『逆の担保』という意味の金融商品です。

これは自宅や土地など自分が所有する不動産を担保にお金を借りることです。ただ一般的なローンと違うのは、自分の死後に不動産を売却して借りたお金を一括返済することです。

簡単に言えば「自分が死んだ後、家を売って借りたお金を返済する」というローンです。


＠リバースモーゲージのメリットとは？

リバースモーゲージの大きな魅力は、生存中の生活環境を変えることなくお金を借りることができ、返済は死亡してから自宅を売却して処理するという点です。

返済時に利息が膨らむことを避けるために、生存中に利息部分の返済を行ったり、年収120万円以上などの融資条件を付けることで、できるだけ返済負担を小さくして利用しやすくされている商品などもあります。


＠老後の生活を豊かにしてくれる

また年金担保ローンのように、手元に入る年金額が減ることはありません。そのため生活設計が立てやすい点も、リバースモーゲージの大きな利点と言えるでしょう。

さらに生活費を補うというだけではなく、借り方によってはリフォーム費用にしたり、老人施設入所の一時金にしたりすることもできます。

老後の豊かな生活を送る助けをしてくれる商品として、注目されています。


ということで、今回はリバースモーゲージのメリットについてでした。

■本日のテーマ「リバースモーゲージ　～定年後のお金の借り方～」

長引く不況や年金支給額の引き下げなど、老後のお金の不安は絶えません。

高齢者がお金を借りる方法としては、年金担保ローンが有名です。しかしこれは年金が減ってしまうことが心配という意見もありました。

そこで最近、リバースモーゲージが再び注目されるようになってきました。


＠リバースモーゲージとは？

リバースモーゲージというのは『逆の担保』という意味で、金融商品の名称です。

これは不動産を持っている人が使えるローンですが、一般的な「お金を借りる」というのとはやや異なります。自宅や土地など自分が持っている不動産を担保にお金を借りるのですが、この担保を死後に売却して借りたお金を一括返済するというローンなのです。

一言で言えば「自分が死んだ後、家を売って借りたお金を返す」という商品です。


＠返済は死後なので安心

リバースモーゲージはアメリカでよく利用されており、日本にも以前からあったのですがニーズが少なくて取り扱う金融機関も多くありませんでした。

ただ少子化の影響もあり、所有する不動産を相続する人がいないなどで、自宅を遺産として残す必要性が小さくなり、再びリバースモーゲージに注目が集まっています。

このローンの魅力は、借りたお金の返済は自分の死後という点です。

生きている間は自宅に居住することができるので、安心です。

■本日のテーマ「悪徳業者・買取屋にご用心！」

悪徳業者と聞くと、法外な金利で貸付を行う無登録のヤミ金を思い浮かべる人も少なくないと思います。しかし悪徳業者は、なにもヤミ金だけではありません。

社会の裏側には、買取屋という悪徳業者も存在します。


＠買取屋って、なに？

買取屋とはクレジットカードで買い物をさせ、それを安く買い取る業者のことです。

借金を抱えた人の中には、キャッシング枠はいっぱいでもショッピング枠はまだ利用できるという人が少なくありません。そこでショッピング枠を使って、ブランド品やパソコンなどの高級品を買わせ、それを定価の３～４割程度の安値で買い取るのが買取屋です。

買取屋はその商品を取り業者に転売し、利益を得ます。


＠よく考えると、大損している

例えば３０万円分の買い物をして４割で買い取ってもらったら、１２万円が手元に入ってきます。しかし３０万円分の買い物をしたので、後で３０万円の請求が来ます。

つまり、３０万円を費やして１２万円を手に入れるという非常に不利な取引なのです。一時的に１２万円のお金が入りますが、トータルの借金は増えてさらに苦しくなります。

目先のお金ほしさに甘い言葉に飛びつくと、後々大変な目に遭います。

このような悪徳業者に引っかからないよう、くれぐれも注意してください。


ということで、今回は買取屋についてでした。

■本日のテーマ「ヤミ金だけじゃない。整理屋という悪徳業者」

悪徳業者と聞くと、法外な金利で貸付を行う無登録のヤミ金を思い浮かべる人も少なくないと思います。しかし悪徳業者は、なにもヤミ金だけではありません。

社会の裏側には、整理屋という悪徳業者も存在します。


＠整理屋って、なに？

整理屋とは借金の解決・整理を謳いながら、「法的整理の手付金」「債権者（貸し手）への返済金」などの名目で多額のお金を請求する悪徳業者のことです。

「あなたの借金を解決！」という文句で広告を出し、獲物を引っかけます。

業者から「債権者に返す分だから」と言われ、返済しているつもりで預けたお金は一銭も債権者に渡っていないということもあるので注意が必要です。


＠弁護士も信用できない？

相手が弁護士だとついつい信用してしまいがちですが、油断はできません。

悪徳業者は悪徳弁護士とツルんでいる可能性があるからです。悪徳業者は高齢などで仕事を受けられない弁護士などから名義を借り、あなたを信用させようと目論んでいます。

だから弁護士や司法書士といっても、頭から信じるのは危険です。


＠見抜くコツ

多重債務なのにお金を借りたり、借金を整理したりすることは容易なことではありません。しかし悪徳業者は、それらがあたかも簡単にできるようなことを吹き込んできます。

だからうまいことばかり言う業者は、疑ってかかった方がいいでしょう。


ということで、今回は整理屋についてでした。

■本日のテーマ「ヤミ金だけじゃない。紹介屋という悪徳業者」

悪徳業者と聞くと、法外な金利で貸付を行う無登録のヤミ金を思い浮かべる人も少なくないと思います。しかし悪徳業者は、なにもヤミ金だけではありません。

社会の裏側には、紹介屋という悪徳業者も存在します。


＠紹介屋って、なに？

幾つもの業者からお金を借りていると、やがて新しく借りようと思っても審査に落とされるようになります。また近年は総量規制により、年収の１／３以上のお金を借りることができなくなってしまいました。

お金を借りたいのに借りれない……そこにつけこんでくるのが、紹介屋です。

紹介屋はお金を融資してくれる業者を紹介してくれる代わりに、融資額の３～５割という高い手数料を取る業者のことです。


＠高額な手数料を請求される

紹介屋は相手の経済状況を見極め、審査の甘い会社を見つけて有利にお金を借りられるようアドバイスをしてきます。機が着くと何件もの業者を回らされ、借りられるだけのお金をめいいっぱい借りさせられてしまうのです。

そしてその金額の３～５割が、紹介屋の利益となります。


＠紹介屋に引っかからないためには

紹介屋はよくスポーツ新聞や雑誌、チラシ等に広告を出しています。「簡単審査」「即日融資」「他店で断られた方」といったコピーを目にしたこともあると思います。

このような甘い言葉には、特に注意してください。


ということで、今回は紹介屋についてでした。

■本日のテーマ「借金とギャンブル依存症の密接な関係」

薬物やアルコール、タバコなど依存しやすいものは身の回りにたくさんありますが、ギャンブルは依存性が強く、しかも自覚の薄い病気と言われています。

そう、ギャンブル依存症は間違いなく病気なのです。


＠ギャンブル依存症と借金

大半の人は、最初はちょっとした遊びや暇つぶしのつもりでギャンブルを始めます。ところがそこで偶然買ったりすると、苦労せずに大金が手に入るわけです。

最初は数千円単位だったものが次第にエスカレートし、数万円単位、十万円単位と膨らんでいきます。たと負けても「買って取り返す！」という意識が働き、ますますギャンブルにのめりこんでいくようです。

しかしギャンブルというものは継続することで確実に負けるような仕組みになっているため、ギャンブル依存症の人は知らぬ間にお金を使い果たし、借金をするようになるのです。


＠自己破産できない場合も

借金ができても自己破産すればチャラになる、と考える人もいるかもしれませんが、ギャンブルで作った借金の場合、自己破産できない場合があります。

破産法の中には免責不許可事由があり、「浪費又は賭博その他の射幸行為をしたことによって著しく財産を減少させ、又は過大な債務を負担したこと」という一文があります。

要するギャンブルや浪費が原因でできた借金は、免責が認められないということです。

くれぐれもギャンブルにはのめりこまないようにしましょう。


ということで、今回は借金とギャンブル依存症の密接な関係についてでした。

■本日のテーマ「増加するヤミ金に要注意！」

改正貸金業法によってグレーゾーン金利が撤廃され、また貸し出し審査が厳しくなったことなどにより、以前と比べてお金を借りることが難しくなってきました。

これにより悪徳業者が増加し、無知な人を食い物にしようと狙っています。


＠増加するヤミ金

ヤミ金とは、貸金業として登録を行っていない違法な貸金業者のことです。
最近このヤミ金が増加してきているようです。

原因は、改正貸金業法の施行。総量規制により年収の１／３以上のお金を借りることができなくなりました。その結果、借りたい人がいるのに借りられない人が増えてしまったのです。そして彼らの受け皿として、ヤミ金が勢いを増してきたと考えられています。


＠うまい話には気をつける！

ヤミ金に引っかからないためには、おいしい話にすぐに飛びつかないことです。
例えばこんな文句には、注意してください。

「他社で断られた方もぜひお申込みください」
「審査不要。最短10分、即融資いたします」
「金利2.0％、最大800万円まで融資」

近年はインターネット上で、知識がない人や警戒心の弱い人、追い込まれている人などを対象にヤミ金は活動しています。十分に注意してください。


ということで、今回は増加するヤミ金に要注意！でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～自己破産とは～」

借金が増えすぎて自力では返済できない場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。

さて、借金が増えすぎた時、あなたなら一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠自己破産とは？

自己破産は裁判所に申し立てをして、破産宣告後に免責決定を受けることにより、借金の返済を免除してもらう制度のことです。

自己破産は単に借金をチャラにしたいという安易な考えで利用してはいけません。また返済が苦しいからといって、すぐに自己破産に走る必要もありません。借金の整理には特定調停や任意整理、個人再生といったものもあるので、そちらの道も検討してください。


＠自己破産すると……

自己破産をすれば、それまでの借金が帳消しになります。非常に有名な制度ですが、誤解も多いので注意が必要です。例えば進学や就職が不利になる、世間や会社にばれるといった話は、全くの嘘です。

また自己破産をすると人生が終わりのように考えている人もいますが、この制度は生活を立て直すための制度であることを知っておいてください。


ということで、今回は借金を解決する方法　～自己破産とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～個人再生とは～」

借金が増えすぎて、もう自力ではどうにも返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠個人再生とは？

個人再生とは裁判所を通して借金を減らしてもらい、少なくなった残額を分割で支払っていくという方法です。場合によっては自宅を手放すことなく、住宅ローン以外の借金を整理することも可能です。

自己破産をすると、自宅を手放したり、特定の職業に就けなくなります（会社の取締役や警備員、税理士など）。しかし個人再生には、そのようなデメリットがありません。


＠借金整理の選択肢が増えた

自己破産などと比べると、個人再生はまだあまり認知されていませんが、この制度によって借金を整理する方法の選択肢が増えました。

以前は自己破産するしかなかった場合でも、個人再生で解決できるようになったのです。生活の再建として有効な手段なので、必要な方は個人再生という道も考えてください。


ということで、今回は借金を解決する方法　～個人再生とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～任意整理とは～」

借金が増えすぎて、返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠任意整理とは？

任意整理は弁護士や司法書士に依頼し、直接各債権者と交渉をして解決してもらうことです。本人の返済能力に見合った条件を成立させ、以後それに基づいて返済を行います。

弁護士に依頼せず自分で行おうとする人も中にはいますが、ほとんどの場合うまくいきません。弁護士に依頼しない方法を採るなら、特定調停を利用した方がいいです。


＠特定調停と任意整理の違い

大きな違いは、裁判所の存在です。特定調停の場合は裁判所が仲介して解決しますが、任意整理の場合は裁判所を利用しません。効果は双方とも同じようなものです。

また任意整理の場合は法律の専門家に依頼し、交渉もすべて弁護士が行ってくれるので、的確に解決へと導いてくれるという安心感があります。ただ問題を解決するためには、現状を正確に伝えることも大切になってきます。


ということで、今回は借金を解決する方法　～任意整理とは～でした。

■本日のテーマ「借金を解決する方法　～特定調停とは～」

借金が増えすぎて、もうどうにも返済できない！！

そうなった場合には、現在の経済状況や返済能力、借り入れ状況から適切に解決法を見つけ出していかなければなりません。あなたなら、一体どうしますか？

債務整理の方法には、主に以下の４つがあります。

・特定調停　　・任意整理　　・個人再生　　・自己破産


＠特定調停とは？

特定調停は簡易裁判所に申し立てを行い、裁判所に仲介してもらって、借入額の減額や今後の返済方法などを話し合うといった手段です。

特徴調停は、法律家に依頼せず自分で申し立てることが一般的です。
また申し立て費用が安い（１社につき１０００円程度）という利点もあります。


＠特定調停で期待できる効果

・調停が終わるまでの間、返済は停止して取り立てを受けない
・金利の引き直しによって借金が減る
・将来金利カットで長期分割払いになる


金利の高い業者から借入れ、長期間利用していた場合には、返済額が半分になったり、時には借金がなくなったということもあるようです。専門家に依頼せず、安い費用で借金を整理したい場合には、特定調停を利用してみるのもいいのではないでしょうか？


ということで、今回は借金を解決する方法～特定調停とは～についてでした。

■本日のテーマ「自力返済できるかを自己診断」

借金を整理したいけど、専門家に相談しに行くのは気が引ける……
そんな人も少なくないでしょう。

そこで専門家に相談へ行く前に、まず自力返済できるかを自己診断してみましょう。


＠１ヶ月の収入と支出は？

返済能力を調べるには、１ヶ月の収入と支出を把握する必要があります。収入は、あなたの手取り金額のことです。支出は、以下のようなものです。

毎月の固定費等（食費や水道光熱費、電話、教育費、家賃、交際費、生活日用品等）。

この時、毎月の返済額（カードやキャッシングなど）は除外します。


＠収入―支出＝最大返済額

１ヶ月の収入から支出を引いた額が、あなたの毎月の最大返済額です。

例えば１ヶ月の収入が３０万円で、支出が２０万円なら、３０万―２０万円＝１０万円となり、１０万円があなたの毎月の最大返済額となるわけです。


＠返済能力を超えている？　いない？

借金の額があなたの返済能力を超えているかどうかを確かめてください。返済能力内なら任意整理等で借金が返済できる可能性が高いです。しかしあなたの返済能力よりも借金の額が上回っているのなら、自己破産を含めて考える必要があるかもしれません。


ということで、今回は自力返済できるかを自己診断についてでした。

■本日のテーマ「借金生活から脱出するためには」

誰もがキャッシングやローンに頼った生活から抜け出したいと思うのは、当然の心情です。それでは借金生活から脱出するためには、どのように生活を改善すればいいのでしょう？

今回は借金を減らす基本的な方法をご紹介します。


＠クレジットカードは使用禁止

クレジットカードはお金を使ったという感覚が薄いため、つい使いすぎてしまいます。借金を本気で返済したいと思う人は、クレジットカードを使わないようにしましょう。

クレジットカードの使用を禁止すると、無駄な出費を抑えることができます。


＠家計簿をつける

借金を作る人の多くは、計算や数字が苦手だという人が多いです。そこでお金の流れを把握するためにも、家計簿をつけることをオススメします。

一ヶ月にどれだけの収入があり、生活費にどれだけのお金がかかっているかを把握することで、借金を返済していくメドを立てることができるようになります。


＠目標を持つ

「毎月１万円ずつ貯蓄していく」とか「１ヶ月の生活費を○万円以下に抑える」といった目標を立てて生活を送ってみましょう。最近は節電が叫ばれているので、電気代を○％抑えるといったものでもいいですね。

目標は大きなものではなく、達成可能な小さなものにした方がいいでしょう。


ということで、今回は借金生活から脱出するためには、でした。

■本日のテーマ「家計が苦しい……債務整理すべき？」

長引く不景気と雇用状況の悪化が続き、家計が苦しいという方も少なくないでしょう。

中には住宅ローンやクレジットカードの支払いなどによる「借金」によって、危機的な状況にある人もいらっしゃるかもしれません。


＠借りないで返済したい

他所からお金を借りずに借金を返済したいと思うのは、誰でも同じです。生活を切り詰めてやりくりで切ればいいのですが、借金が膨らみすぎればそうもいきません。

特にキャッシングは高利です。無闇に利用していると利息が膨らみ、返済を続けてもなかなか完済できないという状況に陥ります。このような場合は返済を続けるうちに生活が徐々に苦しくなり、やがてにっちもさっちもいかない状態になりやすいです。


＠返済できないだけの借金がある場合

まずは生活を切り詰めて借金を返済していくことは可能か、冷静に考えてみましょう。

普段はなんとかやりくりできても、冠婚葬祭などのイベントで返済が苦しくなるのなら少し考えた方がいいかもしれません。

毎月の収入から返済が困難なら、債務整理も視野に入れた方がいいでしょう。


＠専門家に相談してみる

借金は決して多くないものの返済が難しいという場合は、一度法律の専門家に相談してみるべきです。手続きにかかる費用を加味して債務整理を行った方が有利だと思えば、実行に移した方がいいでしょう。

自己破産だけでなく、任意整理や特定調停、個人再生など、幾つかの選択肢があります。自分の力では返済が困難と感じたら、早めに専門家に相談しましょう。

■本日のテーマ「借金はどのようにしてできるのか？」

誰だって借金はしたくありません。しかし借金で身を滅ぼす人は、非常に多いです。自己破産と個人再生の件数は、過去１０年で２００万人を越えているという状態です。

単純計算で毎年２０万人以上の人が、債務整理を行っているという計算になります。

借金は意外に身近に潜む問題なのです。

一体借金はどのようにして出来上がってしまうのでしょうか？


＠借金ができる流れ

まず収入が減るなどして、生活が苦しくなる
　　　　　　　↓
貯蓄を崩しながらしのぐが、やがて蓄えも尽きる
　　　　　　　↓
お金の悩みは人に相談しにくいため、クレジットカードでキャッシング
　　　　　　　↓
当初はほんの少しだけ借りるつもりだったが……
　　　　　　　↓
返済をしながら生活をするには、さらにお金を借りなければならなくなる
　　　　　　　↓
借入限度額に達してしまい、ついには消費者金融を利用
　　　　　　　↓
借金は雪だるま式に増えていく


というのが典型的な借金の流れです。


＠浪費家だけが借金を作るわけではない

借金を作る人は金遣いの荒い人、というのは偏見です。債務整理を行う多くの人は、真面目で、収入ＵＰを目指したり節約したりと一生懸命やってきたのにうまくいかなかった人ばかりです。決して他人事ではないということですね。


ということで、今回は借金はどのようにしてできるのか？　でした。

■本日のテーマ「お金を貯めるには、支出を把握しよう！」

「お金を貯めたい。でも貯まらない」
「気がつくとお金がいつの間にかなくなってる」

お金の悩みは挙げればきりがありませんが、上記のような悩みを抱えている人も少なくないでしょう。そこで今回はお金を貯められない人へ、お金を貯めるコツを一つご紹介。


＠お金が貯められない人の典型

・計算が苦手（お金の計算が苦手）
・数字が苦手
・記録や記憶が苦手

自分が何にお金を使ったかが分からない、気づくとお金がなくなっている人の典型です。
このような人は、貯蓄が苦手といわれています。

では、どうすればいいのでしょうか？


＠支出帳をつける

気づくとお金がなくなっているという人には、一ヶ月の支出を書き出してみることをオススメします。きちんとしたものではなく、大雑把なもので構いません。

どんなものに対してお金を払ったのかを書き出して、確認しましょう。

お金を貯めるには、支出をきちんと把握することが重要です。


＠キャッシング、クレジットカードを利用しない

浪費をなくすには、キャッシングやクレジットカードの利用をやめるのが最善策です。クレジットカードの場合は手持ちの現金が減らないので、つい無駄遣いをしがちです。

やや不便を感じるかもしれませんが、効果は大きいです。


ということで、今回はお金を貯めるには、についてでした。

■本日のテーマ「自己破産のデメリットと嘘」

自己破産をすると借金が帳消しになる代わりに、様々なデメリットがあります。自己破産で生じるデメリットとして、以下のものがあります。


＠自己破産で生じるデメリットとは？

・財産の没収（生活必需分は除く）

住宅・株式などの財産は没収されます。ただし生活に必要な衣類や寝具、家財道具の他、年金や生活保護給付といったものは残ります。

・資格制限を受ける

破産開始手続き決定を受けると、免責を受けるまで、会社の社長や役員、弁護士、司法書士、税理士、警備員、生命保険募集人といった特殊な地位につくことができなくなります。

・一定期間ローンが組めない

信用情報機関に事故記録が載り、一定期間ローンが組めなくなります。

・官報に載る

官報という国の機関誌に載ります、ただしこれらは、一般の人はほとんど目にすることがないので、世間に知られる可能性はまずありません。


＠自己破産の誤解

自己破産に関しては様々な誤解がありますが、以下のようなものは嘘です。

・会社を解雇される
・選挙権が無くなる
・進学や就職に不利になる
・一生ローンやクレジットカードが利用できない
・海外旅行に行けない
・戸籍や住民票に記載される

実際はそのようなことはありませんので、勘違いしないでください。


ということで、今回は自己破産のデメリットと嘘についてでした。

■本日のテーマ「借金整理の最終手段・自己破産」

借金整理の中で最も有名なものとして、自己破産があります。

自己破産が認められると借金が全て帳消しになるというメリットがあります。しかし返済の義務がなくなる自己破産では、本腰を入れて再起に向かえない人も少なくありません。

甘えた心のまま借金だけが消えて、なにも解決しない人も意外に多いのです。


＠自己破産はあくまで最終手段

借金の整理として安易に自己破産を選ぶと、あまりいいことがないと言われています。

というのも、返済の苦しみがないまま借金が整理できるため、これまでと同じような堕落した気持ちで生活を続け、従来と同じ感覚でお金を使い続け、最終的には以前と同じような道をたどる人も少なくないからです。


＠強い気持ちを持って

そのため自己破産する場合は、二度とこんな思いはしないぞという強い気持ちが必要となります。自らを戒め、貯蓄を心がけるよう改善に努めてください。


＠他の債務整理も考える

借金の整理方法としては、自己破産のほかに、任意整理や特定調停、個人再生といったものもあります。これらの場合は、返済が伴います。そのため自分の生活をコントロールするよう自然と努力するため、再起しやすい傾向にあるとも言われています。


ということで、今回は借金整理の最終手段・自己破産についてでした。

■本日のテーマ「低金利、即日融資の甘い罠に注意しよう」

総量規制によって年収の１／３以上のお金を借りることができなくなり、今までのように簡単にキャッシングを利用できなくなりました。そんな中、低金利や即日融資、他店で断られた人OKといった謳い文句を掲げている業者が存在します。

このような業者には、十分に注意しましょう。


＠ヤミ金の可能性が大

このような魅力的（すぎる）文句を掲げている業者は、申し込む前に確認が必要です。まずは貸金業者として登録しているか、登録貸金業者情報検索サービスで検索しましょう。

・金利は大丈夫？

その業者の金利も、チェックが必要です。金利は出資法で２０％以内に定められていますが、それ以上の金利になっていないでしょうか。


＠甘い言葉に要注意

今までのように簡単にお金を借りられなくなったことで、悪徳業者が暗躍しています。あなたを助けるふりをして、甘い言葉で誘ってくるので用心が必要です。


＠目先のことだけを考えない

今どうしてもお金が必要だからといって、金利の高い業者を利用すると、返済で地獄を見ることになります。現在既に返済が苦しい人は、なんとかしてお金を借りる手段を考えるのではなく、借金を整理する方法を考えた方がいいでしょう。

まずは法律の専門家に相談してみては、いかがでしょうか。


ということで、今回は低金利、即日融資の甘い罠に注意しようでした。

■本日のテーマ「ブラックリストに載ってしまったら……」

誰もが一度は耳にしたことがある「ブラックリスト」。なんとなく恐いイメージがありますが、その実体はあまり知られていません。

ということで、今回はブラックリストについて簡単に紹介します。


＠ブラックリストというものは存在しない！

そもそも日本には、ブラックリストと呼ばれるものは存在しません。一般にブラックリストと呼ばれるものは、信用情報機関の事故情報のことを指します。


＠信用情報機関って？

信用情報機関とは金融業界が支払能力の調査や、過剰貸付や多重債務者の増加防止、取引の損失を未然に防ぐことなどを目的に設置した機関のことです。

あなたがカードやローンの申込みをする際、金融機関はこの人にお金を貸しても大丈夫かを確認するために、信用情報機関の情報を確認するというわけです。


＠ブラックリストに載っても悲観しすぎない

返済が遅れて信用情報機関の事故情報に登録されても、不必要に悲観する必要はありません。事故情報は公表されないので社会的な信用が失われるわけではありませんし、失業することもありません。一生ローンが組めなくなるということもありません。

事故情報が登録されるのは一定期間なので、その期間が過ぎれば記録は抹消されます。そうすると、再びローンを組んだりカードを作ったりできるようになります。


ということで、今回はブラックリストについてでした。

■本日のテーマ「借金を減らすための基本原則とは？」

キャッシングが身近になり、簡単にお金を借りられるようになった現代では、借金で頭を抱えている人も決して少なくないはずです。

そこで今回は、借金を減らすための基本原則を簡単に紹介したいと思います。


＠そもそもお金を借りるとは？

例えばキャッシングでお金を借りることは、お金でお金を購入することと同じ行為です。つまり「１万円のお金を１万２００円で購入する」ようなものなのです（２００円分は利息に該当すると考えてください）。

そのためキャッシングの返済をするために別の業者からお金を借りることは、実質的に借金を増やしいていくことになります。そのため借金を減らすためには、お金を借りずに済む環境を作り上げていくことが大切になってきます。


＠借金解決の基本は、収支の把握

借金を解決するには、一ヶ月で自分にどれくらいの収入があり、どれくらいの支出があるかを把握することです。そのために、家計簿を作成しましょう。

家計簿を作成した後は、節約で返済できるレベルかどうかを確認してください。もしいくら節約しても返済できそうにない場合は、速やかに弁護士など法律の専門家に相談しましょう。早く相談した方が小さな痛みで解決できます。お急ぎください。


ということで、今回は借金を減らすための基本原則についてでした。

■本日のテーマ「自己破産すると……」

地方裁判所に自己破産の申し立てを行い、免責の決定が行われると、全ての借金が帳消しとなります。しかし自己破産には、様々なデメリットが存在します。


＠ブラックリストに登録される

日本には公式のブラックリストと呼ばれるものは、存在しません。ここで言うブラックリストとは、信用情報機関の事故記録のことを指します。

自己破産を行うと、信用情報機関の事故記録に登録されることになります。


＠ブラックリストに載ると、どうなるの？

自己破産してブラックリストに載ると、５～７年間は新しくクレジットカードを作ることができません。またローンを組むこともできません。

さらに10年間は再び免責決定を受けることができません。


＠就けない仕事が発生

自己破産を行うと、弁護士や公認会計士、税理士、会社役員や保険会社社員の仕事に就くことができなくなります。

また裁判所の許可なく旅行や引越しなど居住地を離れることができないといったデメリットもあります。さらには財産を自由に売買する権利を失うといったことも挙げられます。


自己破産は借金がチャラになるという利点がある一方、様々な不利もあることを知っておきましょう。

ということで、今回は自己破産についてでした。

■本日のテーマ「知っておこう！　自己破産の手続き方法」

借金が膨らみすぎて返済できなくなった場合の最終手段として、自己破産があります。

しかし自己破産は、安易に借金から逃れる方法ではありません。自己破産を行うには裁判所の審理でパスしなければなりませんし、ギャンブルや遊興などが原因で多額の借金を抱えた場合、自己破産が認められない場合もあります。


＠自己破産の概略

・費用……３万円前後（弁護士を立てる場合、約30万円）
・免責決定までの期間……破産宣告から６～７カ月間


＠自己破産の流れ

１、破産の申し立て

地方裁判所に自己破産の申し立てを行います。破産するまでの経緯などを申立書に記入して、給与明細書や戸籍謄本と一緒に提出します。

２、審尋

申し立てから１～２カ月後に裁判所から呼び出しがあります。
裁判官が申し立ての内容について質問を行います。

３、破産宣告

裁判所が様々な事情を総合的に判断して、破産宣告の決定を行います。

４、免責申し立て

１カ月以内に全ての債務を帳消しにする免責申し立てを行います。

５、免責決定

免責の申し立てから６ヶ月後、裁判所から呼び出しがあります。質疑応答の後、免責の決定が行われ、全ての借金が帳消しとなります。


ということで、今回は自己破産の手続き方法についてでした。

■本日のテーマ「返済不能！！　多重債務に陥ったら」

自己破産者の数は年々減少傾向にあるものの、毎年１０万人以上が自己破産をしているというのが現状です。また多重債務者は２００万人を超えるともいわれています。

もし多重債務に陥ったら、どうすればいいのでしょう？


＠まずは信頼できる専門家に相談

多重債務に陥った場合、自分ひとりで解決しようとするには危険です。信頼できる弁護士や専門家に相談して、解決の道を探すようにしましょう。

２００万円以下の借金なら、任意整理で解決できることもあります。

くれぐれも「借金返済のために借金をする」という方法は避けましょう。


＠任意整理or民事調停

・任意整理とは？

債務者（借金をしている人）と債権者（お金を貸している人）が交渉し、借金の減額や分割返済に応じてもらう方法です。任意整理は裁判所を利用せずに行います。

もちろん個人で交渉しても相手にしてくれませんので、弁護士を雇います。


・民事調停とは？

こちらは裁判所に仲介してもらい、債権者と交渉をおこないます。裁判所はあくまでも中立なので、あなた自身が債権者と話し合わなければなりません。


＠それで駄目なら自己破産

借金が多すぎて返済できず、あらゆる解決の道が絶たれた場合、最終手段として自己破産があります。自己破産が認められると、借金が帳消しになり、返済の義務はなくなります。

ただしデメリットもあるので注意しましょう。


ということで、今回は多重債務に陥ったら、についてでした。

■本日のテーマ「収入が減って住宅ローンが払えなくなったら……」

マイホームの取得は、人生で最大の買い物の一つです。それゆえに住宅ローンは、非常に大きな「借金」といっても過言ではありません。

もし収入が減って住宅ローンが払えなくなったら、どうしますか？


＠無駄な支出を抑えよう

最初にやるべきことは、支出を抑えることです。遊興費を減らしたり、使用していない車を処分するなど、節約に心がけてください。家計を見直すことは、財政再建の基本です。

同時に副業を始めるなど、収入ＵＰの方法も見出していきましょう。


＠返済条件の変更

リスケジュールといって、住宅ローンの返済条件を変更するという方法もあります。

この方法でピンチを逃れた人も少なくありませんので、利用している金融機関に相談してみることも一つの方法ではないでしょうか。


＠冷静に対処する

住宅ローンが払えないからといって、慌ててマイホームを処分するとかえって経済状況を悪くする場合もあります。家を売ってもローンが残る場合があるからです。

しかしマイホームを所有し続けることで、余計に経済状況を逼迫させることもありますので、判断が難しいところです。まずは……

１、無駄な支出を省き、収入ＵＰを試みる
２、金融機関や専門家に相談してみる

といった手段を取ってみるといいでしょう。

住宅ローンの残りが幾らあるのか、現在の住宅の売値は幾らなのか、といったことも確認して、冷静に判断するよう心がけてください。


ということで、収入が減って住宅ローンが払えなくなったら、でした。